关于意外险的知识也和大家分享了不少了。

从最基本的保险领域中,“意外”有它专业的定义,

出门在外的旅意险分析《假期旅游,你还差一份保险攻略啊!》,

日常旅行出差会接触的航意险、酒店取消险小知识《航班延误险、酒店取消险要不要买?》,

到投保意外险时你们需要注意的坑《是个意外险都可以买?你想多了》……

大家都可以发现一个共同点,我们所讲的意外险基本都是1年期的产品。

不是有长期的吗?投保长期意外险不会更方便、更划算吗?

其实保呗儿一直都不建议大家投保长期意外险,因此就这个问题,我们今天来专门看看。

1、长期意外险VS一年期意外险

先对比一下目前市场上比较常见的一年期意外险与长期险吧:

✤ 从保障来看

并不能一刀切式的下定论,长期的或一年期的意外险谁更保障全面。

保障范围与保障期限无必然的联系与区别,只是产品本身设计的问题。

但相比之下,目前市场上一些高性价比的一年期意外险的保障设计,的确对消费者更有利。

不仅有基本的意外身故/伤残保障,也有额外的交通意外赔付及意外医疗责任等。

※ 注意:长期意外险通常是作为附加险与其他主险一起捆绑销售的,也有如表所示的消费型长期意外险,但比较少。

✤ 从保费来看

表格已经非常明了了,长期意外险的保费明显比一年期意外险要贵不少,高出2-9倍不等,而某安福的附加意外险更贵,太多文章测评过我就不放出来了。

※ 为了便于比较,在此仅选择了30年保障期限为前提,且由于金刚保有附加项因此男女保费有差别。

2、长期意外险的优劣

★ 优势

1) 不怕断保

无断保风险,这是长期意外险最大最主要的优势。

一年期的险种需要我们每年都定期续保,如果不小心忘记了,就会出现保障空窗期。

特别是对于无保单管理习惯的,依赖于长期保障产品自动续费的伙伴,忘记续保时间是常事。

就算我现在问你,你知道你一年期的保险产品什么时候该续保,你也不一定讲得出不是。

2) 保障期限长至终身

长期意外险的保障期限一口气可直达终身,而上面表格中,一年期意外险产品最高的也才保到65岁。

这时候可能有伙伴就会问了:

“长期意外险保障期限更长,若只投保成人一年期意外险,老了怎么办?”

老了自然有老年人的专属意外险,通常一年期意外险通常分为3个阶段的产品,少儿、成人(18-65岁)、老人(50以上,80/85以下),表格中举例的就是成人的意外险啦。

但老年意外险相对保额不会那么高,大多为10-30万。

“保额这么低,还不如早投保长期意外险?”

其实,在保呗儿看来,65岁以后的老年人已经没有家庭经济责任了,与其注重意外身故保障,不如注重意外医疗。

比如:是否限社保内保险?赔付比例有多少?意外骨折等赔吗?

毕竟这时候如果要买医疗险也是比较难了。

★ 劣势

1) 贵

保费高是它最大的毛病了。

之前保呗儿分享的《买了意外险,就不用定期寿险了?》中就有提到:

意外险只能保障小概率但是伤害值巨大的意外风险。

但伤害巨大的意外风险我们本可用最少的钱,撬动最大的保额,但长期意外险明显使得其杠杆率变低了不少,有违我们的初衷。

如果你说,贵不是它的毛病,是我的毛病。

OK, FINE.

你有钱,你随意。

1) 不灵活

要知道,意外险是产品更迭非常快速的险种,第二年可能就会有保障更全面的产品面市,若是投保的一年期意外险,就更利于我们对保险配置进行及时的调整。

同时一年期意外险的保费更便宜,我们不用将过多的钱放在保险公司,从而保证自己一定的现金流

2) 目前保障不算全面,基本无意外医疗责任

前面表格的保障对比也比较明显,意外医疗责任基本不会在长期意外险中出现。

而从《有了百万/住院医疗险,意外险里的意外医疗还有用吗?》一文中,我们可以知道,意外医疗责任既可以解决百万医疗险免赔额高、住院医疗险保障覆盖不全的问题。

相比之下,目前一年期的意外险设计更贴合我们大众的需求。

总的来看,保呗儿认为长期意外险的性价比确实不高。

首先,意外险是不用愁买不到的,除了含猝死责任的,都无健康告知,加上每年产品更替也频繁,用小几百块投保一个价格更便宜、保障设计相对更优的一年期意外险是更好的选择。

但要记得做好保单管理,及时续保。

当然,如果不缺这点钱,又想投保个长期意外险省事的伙伴也没问题,还是那句话,适合自己就行。

最近保呗儿这儿气温又直逼夏日,午睡一会儿起来一头汗。

而大部分地区都快入冬了,没有秋天的广州也叫人惆怅啊~

回见啦各位~

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